Что выбрать - каско или осаго? каско и осаго: отличия двух видов автострахования. Страховка осаго и каско, преимущества и недостатки, отличия и особенности полисов Что такое страхование каско и осаго

Начнем с того, что подобная альтернатива возникает только для тех водителей, которые признаны пострадавшими (невиновными) в ДТП. Далее, при обсуждении вопроса подобного рода, конечно, необходимо исходить из условий страхования по КАСКО и размера ущерба. Вариантов может быть несколько.

Если вы являетесь пострадавшим в ДТП и ущерб, нанесенный вашему автомобилю, превышает 120 тысяч рублей (или приближается к этой сумме, т.е. он еще точно не определен, но вполне возможны скрытые повреждения и т.п.). В этом случае без вариантов, лучше обратиться по полису КАСКО . Потому что максимальная сумма выплаты за одно ТС по полису ОСАГО не может превысить 120 000 рублей. Учтем еще такой печальный момент, что при выплатах по ОСАГО страховые компании учитывают износ (по закону) и, как правило. (это уже по своей инициативе) занижают сумму ущерба.
Если в договоре КАСКО присутствует франшиза (не выплачиваемая часть страхового возмещения), то гораздо логичнее обратиться за страховым возмещением в компанию виновника по ОСАГО . Ну или в собственную СК по ОСАГО (если договоры КАСКО и ОСАГО заключались в одной компании). Простой пример: КАСКО на 1 000 000 рублей с франшизой 3%. Это означает, что ущерб до 30 000 попросту оплачиваться по КАСКО не будет.
В остальных случаях проще и удобнее обращаться к своему страховщику по КАСКО , который либо выплатит наличными, либо (как правило) отремонтирует поврежденное ТС на своей СТОА. Очень многое зависит от статуса компании и условий страхования КАСКО. При этом нельзя забывать, что солидные компании всегда направляют новые гарантийные автомобили в специализированные дилерские центры, чтобы автовладелец имел возможность отремонтировать свое ТС без потери гарантии и без учета износа.

Немаловажным фактором является и то, что скорость выплат по КАСКО всегда выше, чем срок возмещения по ОСАГО, так как страховая компания кровно заинтересована:

Во-первых, в клиентах по КАСКО (страховаться по ОСАГО они придут автоматически).
Во-вторых, СК всегда компенсируют свои потраченные на клиента деньги в порядке регресса и суброгации, и с компании виновника, и с самого виновника (в случае большого ущерба).

Какие факторы следует учесть при выборе возмещения по КАСКО или ОСАГО?

Размер ущерба.
Условия договора страхования КАСКО.
Качественное состояние страховых компаний, попавших на орбиту ситуации. Так, например, если ваша компания по КАСКО дышит на ладан, и есть все признаки, что платить она не собирается, а страховая компания виновника процветает, целесообразнее обратиться за помощью по полису ОСАГО виновника. Чтобы хоть что-то получить. Но это крайний случай, потому что страхование КАСКО – слишком ответственный момент, чтобы пытаться сэкономить, вкладывая деньги в ненадежную страховую компанию.

Любой, даже самый опытный водитель, имеет все риски попасть в ПДД. Поэтому все сотрудники ГИБДД однозначно говорят, что необходимо обзавестись страховым полисом. Это сократит ваши финансовые потери в аварийной ситуации и обеспечит надежность, уверенность в завтрашнем дне. Каждый водитель наверняка сталкивался с КАСКО и ОСАГО. Но не каждый автомобилист понимает принципиальные различия между ними. Рассмотрим, что такое КАСКО и ОСАГО простым языком.

Это своеобразное страхование машины от различных неприятностей, которые только могут произойти при поездке или в процессе стоянки. Говоря на простом русском языке, можно сделать вывод, что КАСКО – это:

когда при угоне вашего «железного коня» страховщик обеспечивает вам возврат его цены;
в случае аварии ваш партнер осуществит ремонт поврежденного ТС;
при съезде в канаву вам также гарантированы ремонтные работы за счет спонсора;
в случае падения льда с крыши страховая фирма поможет с ремонтом;
на стоянке у вас сняли зеркало или вытащили магнитолу, все будет компенсировано;
треснула фара, или камень, брошенный подростком/злоумышленником, попал вам в стекло – все это тоже будет возвращено.

Сумма страхования автомобиля складывается из многих факторов

Достоинства пользования КАСКО

Если говорить о положительных сторонах данного страхового договора, то можно выделить несколько ключевых аспектов:

однажды вы просто вносите сумму в адрес страховой компании, а впоследствии она просто спонсирует вас;
, не играет роли тот факт, кто в нем виноват;
в случае приобретения полиса вы можете расслабиться и чувствовать себя за «баранкой» уверенно и спокойно.

«Подводные камни» владения КАСКО

Если принимать во внимание некоторые недостатки, а они имеются, можно выделить пару моментов:

стоимость обходится в крупную величину, особенно, если речь идет о популярных авто;
страховые организации не желают сотрудничать с владельцами относительно старых машин от 3 лет;
необходимо обеспечивать фиксирование каждого страхового случая в правоохранительных органах и ГАИ, что требует получения дополнительных справок и подтверждений;
зачастую фирмы не спешат выплачивать средства сразу же и долго принимают решения о суммах и прочих нюансах.

Такой тип страховки предпочитают приобретать те водители, которые не желают иметь никаких проблем. Даже если страхователь выступает в качестве виновника аварии, ремонт будет оплачен сполна.

Франшиза каско

Франшиза по данной страховке представляет собой определенную сумму нанесенного ущерба, которая не оплачивается страховой компанией по страховому случаю. К примеру, вы приобрели данный документ на 10 000 рублей. При попадании в ДТП и стоимости ремонтных работ в 33 000 рублей 23 тысячи из них будет оплачены компанией, и лишь 10 – вами. Приобретение такой возможности удешевляет составленное соглашение: соответственно – чем больше размер франшизы, тем в меньшую величину обходится работа с договором.

Как выглядит ОСАГО

Стоимостный показатель КАСКО

Данный полис выступает в качестве дорогостоящего удовольствия, и его стоимость каждая страховая организация определяет на самостоятельно основе. Каждая фирма по собственным руководствам и соображениям занимается установкой персональной тарифной сетки. Помимо этого, компания имеет право отказа в составлении договора, если вы проигнорировали выполнение каких-либо обязательных требований.

Именно страховщик и занимается определением способа компенсации средств.

ОСАГО: особенности данного типа страхования

В отличие от КАСКО, ОСАГО – это аббревиатура, которая имеет свою трактовку. Она означает обязательное страхование автогражданской ответственности. Можно отметить, что данный полис предполагает страхование от определенного случая . Если водитель по неосторожности ввязывается в ДТП и признается виновным в причинении ущерба другой дорогостоящей машине, организация выплатит деньги жертве обстоятельств вместо вас. А ваши деньги останутся на месте.

Приобретение данного полиса выступает в качестве обязательного мероприятия. Эти четыре слова и содержат в себе смысл всего понятия. То есть при приобретении данной страховки вы сможете обеспечить себе защиту от большого количества проблем, если в случившемся виноваты вы и только вы. В данном случае за ваши «грехи» ответственность понесет страховая организация, у которой вы приобрели полис. Если же именно ваша машина разбилась, то ремонт оплачивается страховой компанией виновника аварии – вашего оппонента.

Говоря более простыми словами, посредством приобретения данного вида полиса вы обеспечиваете страхование не своему авто, а себе лично, собственному кошельку. То есть вы получаете деньги в случае, если въехали в вас, и ничего не можете иметь, если виновник – вы. На практике также используется еще один, «обоюдный» вариант, при котором в аварии виновны оба водителя. Традиционно выплаты осуществляются пополам, поскольку условно в аварии можно считать обоих водителей одинаково виноватыми.

Как выглядит полис КАСКО

Стоимость данного страхового полиса

Мы рассмотрели, что это такое, теперь осталось ознакомиться со стоимостными показателями. Забегая немного вперед, отметим, что стоимость данного полиса в любом случае будет одинаковой. Неважно, какая компания будет являться вашим страховщиком. Ведь данная разновидность страховой деятельности полностью воплощена в жизнь, согласно законодательству, и тарифы тоже разработаны силами наших правительственных кругов. Стоит отметить, что подобная практика применяется в рамках всех цивилизованных стран мира, не только в РФ. Говоря о тарифных показателях, следует отметить, что стоимость страховки включает в себя несколько составных элементов:

вид используемой транспортной единицы;
привязка к определенному территориальному признаку;
опыт страхователя в вождении.

Конечно, в законе в данном отношении есть свои недостатки, но никто и не говорил, что он является безупречным.

Как производится выплата при вашей вине

Если вы виновник этой ситуации, расчетные мероприятия осуществляются следующим путем: потерпевшее лицо делает обращение к страховщику, который и выплачивает сумму вместо вас. Что касается вашего авто, ремонт производится за ваш счет.

Как осуществляется компенсация при отсутствии вашей вины

Если вы ни при чем, необходимо уже вам обратиться в страховую фирму, которая произведет оценку ущерба и примет соответствующее решение.

В данном случае следует уделить внимание присутствию некоторых оговорок, которые меняют картину.

Расчет величины ущерба осуществляется с обязательным учетом износа вашей машины. Т.е. чем она старше, тем больше данный показатель. Его расчет осуществляется в отношении по процентам к классической формуле, где фигурирует возраст и пробег.
В соответствии с законом максимальный показатель выплаты составляет 400 000 рублей. Т.е. если стоимость, которую придется отдать за восстановительные мероприятия, выше, разница может быть вычтена из бюджета виновника в судебном порядке.

Приобретая полисы КАСКО и ОСАГО вы защищаете свой автомобиль от любых происшествий

Что делать при распаде страховой компании

На практике бывают такие случаи, когда страховая организация, в которой был приобретен полисный документ на машину, пребывает на стадии банкротства, или же фискальные органы отозвали у нее лицензию на осуществление деятельности. В этом случае страхователь автомобиля имеет полное право на обращение в органы РСА, именно под ответственностью данной организации сегодня находятся все виды взаимоотношений между сторонами. Также можно обратиться в судебные инстанции с исков о возмещении ущерба. Если речь идет о каско, важно продумать все нюансы заблаговременно. Следует приобретать полис только в той компании, которая является проверенной и хорошо себя зарекомендовала.

Что было бы без ОСАГО

В рамках данного пункта происходит отображение всей важности ОСАГО. Ведь если бы данного типа взаимоотношений между людьми не существовало, решение вопросов цивилизованным способом не предоставлялось бы возможным. В настоящее время взаимодействие между сторонами находится под регулированием законов Российской Федерации.

Это система транспортного страхования, предусматривающая различные ситуации, с которыми может столкнуться автовладелец в повседневной жизни. К примеру, при ДТП ущерб будет выплачен вне зависимости от того, кто из участников по факту обозначается виновником аварии.

Такая страховка позволяет получить ремонтное пособие без заключения и справок из ГАИ. Предусмотрены и случаи хищения авто (в отличие от ОСАГО, которое вашу собственность от кражи не защитит).

Обратите внимание, что КАСКО - это необязательная система, поэтому не является неукоснительной к оформлению. То есть такая страховка покупается исключительно по желанию собственника машины, а также по требованию банка, если автомобиль оформляется в кредит.

Страховщики в своей деятельности всегда руководствуются утвержденным регламентом «Правила КАСКО», который составлен в соответствии со следующими правовыми актами:

, и ;
ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1;
Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Что такое ОСАГО

ОСАГО - обязательный тип автострахования. Учреждения, которые оказывают владельцам транспорта такой страховой сервис, предоставляют равноценные условия по страховке. Главной особенностью ОСАГО является обеспечение ответственности перед пострадавшей стороной. То есть если в ДТП застрахованное лицо нанесет ущерб (транспортный либо телесный) второму участнику, то компания возьмет на себя обязанности по выплате компенсации пострадавшей стороне. Но ремонтировать свой автомобиль клиенту придется самостоятельно и никакой материальной помощи ему не предоставят.

Обязательное страхование ОСАГО регламентируется следующими документами:

ГК РФ глава 48 «Страхование»;
Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Чем отличается ОСАГО от КАСКО

Главным критерием, в чем различается КАСКО и ОСАГО, является круг страховых случаев. Как уже было сказано выше, страховка ОСАГО направлена на возмещение ущерба третьим лицам, а не клиенту, заключившему договор.

Страхование КАСКО предусматривает более обширный ряд обстоятельств, при которых застрахованное лицо может рассчитывать на материальную компенсацию, эквивалентную полной оценочной стоимости нанесенного вреда. К ним относят:

угон;
ДТП (вне зависимости от инициатора аварийной ситуации);
пожар;
причинение вреда третьими лицами;
ущерб, полученный в результате воздействия различных предметов (например, падение дерева, сосулек и т. д.).

Материальные выплаты

Все виды финансовой компенсации указаны в договоре страхования.

Максимальная сумма по ОСАГО - 125 000 рублей, получателем может быть исключительно пострадавшее лицо (третий участник).

В КАСКО предусмотрено 2 типа пособий. Так, в зависимости от полученного ущерба водитель, который фигурирует в договоре, может получить до 500 000 рублей (страховая помощь рассчитывается в каждом отдельном случае индивидуально после оценки состояния машины и здоровья его собственника).

Стоимость КАСКО и ОСАГО

Еще одно отличие КАСКО от ОСАГО - это ценовой критерий. При получении полиса ОСАГО автовладелец должен заплатить определенную сумму, базовый тариф устанавливается Центробанком.

КАСКО же - более дорогостоящее страхование, цены на него постоянно меняются, и определенной ставки нет. Для подсчета итоговой стоимости учитываются такие факторы, как:

общий стаж вождения;
мощность, марка авто;
возраст клиента;
число пользователей застраховываемого транспорта.

Чтобы узнать тариф и сделать предварительный расчет КАСКО - ОСАГО, каждый может воспользоваться специальным онлайн-калькулятором. Калькулятор ОСАГО и КАСКО онлайн есть на сайте практически любой страховой компании. Мы также привели один такой калькулятор в конце нашей статьи. Введите в него требующиеся данные, после чего вы сможете моментально узнать приблизительную сумму страховки.

Рассмотрим на конкретном примере, сколько будет стоить ОСАГО и КАСКО при страховании одного и того же автомобиля:

Если есть КАСКО, надо ли делать ОСАГО

Надо. Заключение полиса КАСКО не освобождает автовладельца от необходимости оформления ОСАГО и не отменяет его. За невыполнение этого требования, предусмотренного в законе, водитель будет .

«Страхование» - этот термин стал для водителей столь же привычным как слово автомобиль. Еще несколько десятков лет полную ответственность за все, что происходит на дороге несли сами водители, однако постепенно ситуация менялась. На сегодняшний день большую часть рисков, покрывают страховые компании, а не владельцы транспортных средств, что удобно и выгодно как для водителей, так и самих СК. В настоящее время в России существует два вида автострахования: добровольное и обязательное. Что такое каско и осаго знает любой человек, который хоть раз сидел за рулем. При этом важно понимать, что оба вида страхования являются дополнительными друг к другу, поэтому говорить о том, что лучше каско или осаго не приходится.

Различия каско и осаго: водитель обязан или имеет возможность

Термин ОСАГО, т.е. обязательное страхование автогражданской ответственности впервые появился в США в 1925 году в штате Массачусетст. Именно в этой стране было введено условие, по которому у каждого автовладельца должен быть оформлен страховой полис. Позднее данное правило было установлено и в других штатах, а затем - во многих странах мира. Основные различия каско и осаго заключаются в том, что все регламентирующие документы, тарифные ставки и т. п. в варианте обязательного страхования устанавливаются государством. Также при страховании каско и осаго отличия заключаются в способе регламентирования ответственности сторон - страховщика и застрахованного. В случае осаго страховщиком является государство, а в случае каско - конкретная коммерческая организация.

Различия каско и осаго - объект страхования

Также различия каско и осаго заключаются в объекте страхования. Так, для осаго объектом страхования является автогражданская ответственность, т.е. подразумевается возмещение ущерба вследствие ДТП не самому застрахованному, а третьим лицам, которые пострадали от его неаккуратности на дороге. Таким образом, разница между каско и осаго состоит в том, что при обязательном автостраховании покрываются риски, связанные исключительно с ответственностью владельца, а при добровольном - еще и осуществляется возмещение ущерба, нанесенного автотранспортному средству вследствие ДТП.

Чем отличается каско от осаго при оформлении полиса?

Также разница между каско и осаго кроется и в вариантах оформления полисов. При обязательном страховании можно оформить один из трех типов полисов:

на определенный автомобиль и любого водителя, который имеет право управлять им;
на любой автомобиль, но конкретного водителя;
на определенный автомобиль и конкретную группу водителей, имеющих право управлять им.

Чем отличается каско от осаго - к чему «привязываемся»?

В случае оформления полиса добровольного страхования также существует ряд вариантов. Например, полис каско может быть оформлен на один автомобиль и конкретного водителя, на нескольких лиц, имеющих право управлять транспортным средством и т. д. Различия между каско и осаго в данном случае состоит в том, что добровольное страхование может быть привязано лишь к одному транспортному средству.

Разница между каско и осаго - ценообразование

Различия каско и осаго также состоят в способе ценообразования. Помимо того, что цены устанавливаются не связанными «инстанциями», стоимость полиса формируется на основании различных аспектов. При страховании каско, осаго разница кроется в том, что в первом случае Вы самостоятельно решаете, какие именно опции включить в программу. И услуги СК - это не только возмещение ущерба вследствие ДТП или угона ТС, но также различные дополнительные сервисы, например, помощь на дороге, эвакуация автомобиля, правовая поддержка в спорных ситуациях и т. д.

Резюмируя, можно сказать, что данная статья дает лишь основные сведения относительно того, чем отличается каско от осаго, а в частности:

объектом страхования;
способами оформления полиса;
стоимостью услуг и принципами ценообразования;
организациями, предоставляющими услуги по страхованию.